近年來詐騙猖獗，巨展法律事務所所長李尚宇律師表示，近期確實有不少受害人前來進行法律諮詢，其中更不乏感情詐騙案例。（陳之俊攝）
遠見雜誌新聞
2024-04-30
摘要
各種詐騙手法推陳出新，「三防世代」就算有再高的警覺性，都可能因脆弱的人性，而上當受騙。快學會用制度與理財工具，來保全你的老後財產！
————
「我是一個愛情的少尉，前來攻占你心中的堡壘……。」歌手李宗盛的一首經典名曲，講述一名傻小子積極求愛的心路歷程，放在現今詐騙猖獗的時代來看，同樣有為數不少的人，都被謊稱是海外軍官的「愛情少尉」給攻占了心，進而損失大筆錢財。
投資、感情成詐騙大宗
這類網路感情詐騙層出不窮，前台北地檢署檢察官、現任巨展法律事務所所長李尚宇觀察，高比例的感情詐騙案例，集中在50～60歲的女性族群，箇中情節超乎想像。
「一名50多歲的離婚女性，在老牌交友網站尋找下一段愛情，想不到竟然同時被兩名男子的甜言蜜語沖昏了頭……。」李尚宇提及近期接到的案子表示，一名男子以各種投資名義，將這名女子的畢生積蓄騙走，而另一名男子則佯稱在做黃金買賣生意，要去東南亞開發市場，向她借了銀行帳戶，還要求女子代為操作，把匯入自己帳戶的錢，再分批轉到別的帳戶中；因此，這名女子除了是被害人外，還成了另一起詐騙案的共犯。
詐騙案件讓人防不勝防，根據法務部資料，三大犯罪類型中的案件數，地檢署一年收案量高達50萬件，其中，詐欺案的數量遠遠高於毒品及酒駕，2021年一整年，就有超過12萬起案件，這也顯現台灣已成為「詐騙之島」。
「不只感情詐騙，投資詐騙也一堆。」李尚宇說，最近接獲多起民眾前來諮詢的案例，多是在社群軟體上被拉進股票投資群組，群組中更有「老師」報明牌，跟著操作還真的會賺到錢，因此對「老師」深信不疑。
當信賴感建立後，「老師」會開始推銷股票下單App，雖以儲值方式入金，但功能看似與正規證券公司推出的App並無不同，同樣會列出買進、賣出、損益等資訊。不過，這卻是精心設計的騙局。
民眾在買賣股票時，實際上並未進行真實交易，就算民眾提領出金時，詐騙集團同樣也會用騙來的人頭帳戶，配合將錢匯入民眾銀行帳戶，而民眾嘗到甜頭後，自然愈陷愈深，也更願意投入大筆錢財，最後落得血本無歸。
工作、貸款、投資、感情等種種詐騙手法，無非都是透過脆弱的人性，來掏空被害人錢財。但詐騙手法推陳出新，想要保全老後財產，該怎麼做？
根據行政院在2020年的人口普查，全台灣65歲以上的獨居者高達57.1萬人，占全體65歲以上高齡人口的15.56％。
更驚人的是，這也較前次在2010年的普查結果多了22.1萬人，十年增幅高達63％。這也顯示，未來獨居的居住趨勢，可能成為目前青壯年老後的主流居住型態。
日本也有研究指出，詐騙集團常利用高齡獨居者的孤獨感，以誘騙技巧及話術，欺騙高齡獨居者，若社會參與程度或防詐知識不足，易受騙上當。
黃健誠整理
信託制度能把關財產安全
因此，將財產適度交付信託，利用制度把關財產，有機會打造更健全的「防詐騙」理財網。
以近年來政府大力推動的安養信託而言，就是將財產交付信託，保障受益人在老後生活上的財產管理、資產保全、安養照護，等需用到錢的時刻，才可動用其交付信託的財產。
在信託架構中的三大關係人分別是「委託人」、「受託人」及「受益人」；不過，民眾在辦理信託時，還可以設定第四個角色「監察人」（圖）。
在信託契約中，「監察人」的角色在於保障受益人的利益，雖然並非一定要設定監察人，但在「世事難料」的狀況下，若擔心未來財產遭到不當使用，甚至是被詐騙集團盯上，受騙要求拿出財產時，等同多了一道把關程序，共同守護名下資產。
以安養信託來說，若在簽訂信託契約時，為避免財產在交付信託過程中，遭人變更或終止契約，信託業者常會建議民眾規劃設立信託監察人，並在契約中約定「契約變更或終止，必須經信託監察人的同意」，以此確保信託契約的穩定性。
為什麼「信託制度」可以防詐騙？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰指出，民眾若要動用信託帳戶的資產，除了原先約定好的定時定額款項，若接獲詐騙集團的「投資指示」時，想額外動用一筆錢，需要去將信託解約，或是更改契約內容時，身為受託人的銀行，通常會詢問解約或更改契約的目的。如果當時簽訂契託契約時，有特別設立信託監察人，並約定信託契約更動時須經過監察人同意，又多了一層把關。這代表委託人無法自由動用信託帳戶，若遭受詐騙要提領現金時，等同多了兩道關卡，為民眾把關資產。
信託監察人可成防詐關卡
另外，選擇信託監察人時，通常由委託人信賴的親友擔任，目前也有部分社福團體等法人，也可擔任信託監察人，透過公正第三方確保信託財產的管理。
「人生走到最後，都是一個人。」一名到國泰世華銀行辦理安養信託的姜小姐感嘆地說道。
原來，單身未婚的她，由於擔心自己一個人的老後生活，因此早早就決定，要以安養信託的方式處理資產，來照顧退休生活。
在信託契約中，姜小姐約定將長照險的保險金、有穩定孳息的股票及部分現金交付信託，除了將未來保險理賠金用來專款專用，指定支付安養機構費用外，股票孳息和現金則約定用來支付退休後每個月的生活費；同時，他也分別將律師事務所及一名跟著自己多年的部屬，設定為兩順位的信託監察人，避免未來年老時，因戶頭裡有太多錢，成為詐騙集團鎖定的目標。
國泰世華銀行表示，安養信託的功能，也可協助單身者的財產能真正用到自己身上，還將能各類資產都納入信託保障範圍內，以此確保老後的經濟安全。
詐騙案件的樣態推陳出新，常用各種方式突破被害人心防，一時不察，就會受騙上當。因此，除了時時保持警覺外，利用相關制度與工具，先行保全財產安全，也是現在「三防世代」必修的一堂課。